성인 5명 중 1명이 이 계좌를 갖고 있습니다 🪆 계산기를 하나 두고 시작하겠습니다. 만 19세 이상 성인 인구 약 4,407만 명, 그중 1,005만 명. 22.8%입니다. 성인 다섯 명 중 한 명 이상이 개인종합자산관리계좌(ISA)를 갖고 있다는 뜻입니다. 그런데 이 숫자, 원래 이렇게 빨리 늘어난 게 아닙니다. 10년 넘게 천천히 걸어오던 계좌가 최근 7개월 동안 갑자기 뛰었습니다.
◾ 7개월 만에 205만 명이 새로 들어왔다
29일 금융투자협회 발표에 따르면 올 8월 말 기준 ISA 가입자는 1,005만 명, 가입금액은 76조 5,000억 원입니다. 2016년 3월 도입 이후 10년 5개월 만에 1,000만 명을 넘어섰습니다. 속도가 핵심입니다. 올해 1월 말 800만 명이었던 가입자가 8월 말 1,005만 명이 됐습니다. 7개월 동안 205만 명, 월평균 약 29만 명이 새로 들어왔습니다. 같은 기간 가입금액도 약 55조 원에서 76조 5,000억 원으로 21조 5,000억 원 늘었습니다.
◾ 10년 걸려 800만, 7개월에 205만
도입 첫해부터 800만 명에 닿기까지 약 10년이 걸렸습니다. 그런데 그 뒤 205만 명은 7개월에 채워졌습니다. 단순 계산으로 초기 10년 월평균 증가폭의 서너 배 속도입니다. 무엇이 달라졌을까요. 올해 증시가 오르면서 주식과 상장지수펀드(ETF)를 계좌 안에서 직접 사고팔 수 있는 유형으로 가입자가 몰렸습니다. 절세 계좌가 아니라 투자 계좌로 쓰기 시작한 겁니다.
◾ 세금을 나중에 내는 구조
ISA는 국내 상장주식과 ETF, 펀드, 예·적금을 한 계좌에서 굴릴 수 있도록 정부가 2016년 도입한 절세형 계좌입니다. 핵심은 손익 합산입니다. 일정 기간이 지난 뒤 계좌 안에서 생긴 이익과 손실을 더하고 뺀 순이익에만 세금을 매깁니다. 일반형은 순이익 200만 원, 서민형은 400만 원까지 세금이 없습니다. 그 초과분에는 9.9% 세율을 적용해 다른 소득과 합치지 않고 따로 매깁니다. 게다가 세금 납부 시점을 계좌를 해지할 때까지 미룰 수 있습니다. 그동안 세금으로 나갈 돈이 계좌에 남아 다시 굴러가니, 복리 효과를 기대할 수 있다는 설명입니다.
◾ 은행 가입자는 73만 명이 빠져나갔다
전체 가입자가 늘어난 시간 동안, 줄어든 쪽도 있습니다. 은행을 통한 가입자는 2020년 말 178만 3,000명에서 올 8월 말 104만 5,000명으로 73만 8,000명(41.4%) 감소했습니다. 증권사 가입자 900만 5,000명(89.6%)과 대비됩니다. 유형별로 보면 이유가 보입니다. 가입자가 상품을 직접 고르는 투자중개형이 897만 5,000명으로 전체의 89.3%입니다. 이 안에서 ETF가 50.8%, 주식이 36.1%를 차지합니다. 반면 은행·증권사 같은 신탁업자가 지시대로 운용하는 신탁형은 92만 2,000명(9.2%)으로, 2020년 말 171만 9,000명보다 79만 7,000명 줄었습니다. 신탁형 운용자산의 88.2%는 예·적금입니다. 금융회사가 제시한 모델 포트폴리오에 맡기는 일임형도 22만 명에서 15만 2,000명으로 줄어 1.5%입니다.
◾ 20·30대와 50대 이상이 다른 계좌를 쓴다
연령별로는 모든 연령대에서 가입자가 늘었지만 무게중심이 옮겨갔습니다. 20·30대 비중은 2020년 말 32.8%에서 올 8월 말 41.1%로 8.3%포인트 높아졌습니다. 같은 ISA라도 쓰는 방식이 다릅니다. 투자중개형을 고른 비율은 20·30대 95.1%, 40대 91.2%, 50대 이상 81.9%입니다. 50대 이상에서는 예·적금 중심인 신탁형 비중이 16.0%로 다른 연령대보다 높습니다. 성별로는 20·30대에서 남성 211만 명이 여성 202만 명보다 많았고, 50대 이상에서는 여성 202만 명이 남성 166만 명을 웃돌았습니다. 한재영 금융투자협회 K자본시장본부장은 "ISA 가입자 1000만 명 돌파는 ISA가 국민 재테크 계좌로 자리 잡았음을 보여주는 성과"라며 "곧 도입될 생산적금융 ISA와 함께 국민의 자산 형성을 지원하고 시중 자금이 국내 자본시장으로 유입되는 선순환 효과가 기대된다"고 말했습니다.
◾ 한 가지만 기억한다면
같은 이름의 계좌인데 안에 담는 것이 전혀 다릅니다. 투자중개형은 주식·ETF를 직접 고르고, 신탁형은 예·적금이 88.2%, 일임형은 펀드가 98.8%입니다. 가입 전에 유형을 확인하는 게 먼저입니다. 유형별 조건과 비과세 한도(일반형 200만 원, 서민형 400만 원)는 금융투자협회와 각 증권사·은행 창구에서 확인할 수 있습니다. 성인 다섯 명 중 한 명이 가진 계좌가 됐지만, 그 안에서 벌어지는 일은 연령대마다 갈립니다.
