금리가 오르는데 대출도 늘고 있습니다 석 달 전 3억 원을 빌린 사람의 이자가 이달 들어 월 20만 원 가까이 늘었습니다. 주택담보대출 금리 상단이 연 7%를 넘어서면서입니다. 여기서 끝이 아닙니다. 은행들은 오히려 대출 문을 다시 열고 있습니다. 금리 인상과 대출 확대가 동시에 진행되는 흐름입니다.
5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 5년 고정형 주택담보대출 금리는 현재 연 4.72~7.17%입니다. 지난해 12월 말 기준 3.93~6.23%였던 것과 비교하면, 하단이 0.79~0.94%포인트 올랐습니다. 변동형 금리도 4.20~6.55%로, 같은 기간 0.50~0.85%포인트 상승했습니다. 이 금리가 연내 추가로 오를 가능성이 있습니다. 고정형 주담대의 기준이 되는 금융채 5년물 금리가 이달 21일 4.434%로 다시 상승 추세에 들어섰습니다. 변동형 금리의 기준인 7월 코픽스(은행이 자금을 조달하는 데 드는 비용 지수)도 3.18%로, 1년 7개월 만에 가장 높습니다. 금융권에서는 이르면 연내 고정형 주담대 금리 상한이 8%를 넘을 것이라는 관측이 나옵니다.
금리가 8%를 넘으면 3억 원을 빌렸을 때 이자만 월 200만 원입니다. 만기 30년, 원리금균등상환 방식이면 매달 220만 원을 납부해야 합니다. 한국은행이 발표한 '차주별 가계부채 통계'에 따르면 올해 2분기 주담대 신규 취급액 평균은 2억 829만 원입니다. 이미 대출을 받은 사람들의 부담도 커집니다. 한은 추산 결과, 대출금리가 0.25%포인트 오르면 전체 차주의 주담대 이자 부담이 1조 8000억 원 늘어납니다. 0.50%포인트 오르면 3조 7000억 원으로 불어나고, 1인당 평균 이자 부담도 29만 6000원에서 59만 2000원으로 확대됩니다.
한국은행이 두 달 연속 기준금리를 인상한 것은 부동산 시장과 환율을 안정시키기 위해서입니다. 기준금리가 오르면 은행 조달비용이 높아지고, 그 비용은 대출금리로 이어집니다. 문제는 부채 총량이 줄지 않고 있다는 점입니다. 올해 6월 말 기준 가계신용 잔액은 2019조 8000억 원으로, 3개월 만에 25조 9000억 원 늘며 사상 처음 2000조 원을 넘었습니다. 지난달에만 전 금융권 가계대출이 6조 2000억 원 증가했습니다. 금융 당국도 올해 가계대출 증가율 관리 목표를 1.5%에서 3.0%로 확대했습니다. 대출이 늘고 금리도 함께 뛰는 상황이 이어질 수 있는 구조입니다.
금리가 오르는 상황에서 오히려 금융권은 가계대출을 잇따라 재개하고 있습니다. NH농협은행은 비수도권 주담대 만기를 최대 40년으로 늘리고 모기지신용보증(집을 담보로 대출받을 때 보증을 서주는 제도) 제한도 해제했습니다. 삼성화재·한화생명 등 일부 보험사도 일시 중단했던 주담대 영업을 재개했습니다. 집단대출 공급도 확대됐습니다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 주요 시중은행은 일부 단지의 잔금대출 공급을 5000억 원에서 1조 5500억 원으로 늘렸습니다. 새마을금고도 반년 동안 중단했던 집단대출을 다시 취급할 예정입니다. 대출 확대의 여파는 저신용자에게 먼저 나타날 수 있습니다. 대형 대부업체의 개인 신용대출 평균금리는 이미 18.8%로 법정 최고금리(20.0%)에 근접해 있습니다. 조달비용이 더 오르면 저신용자를 대상으로 한 신용 공급이 제한될 수 있습니다.
연체는 이미 늘고 있습니다. 금융감독원에 따르면 올해 6월 은행 원화대출 연체율은 0.56%로, 6월 기준 2016년(0.71%) 이후 10년 만에 가장 높습니다. 자영업자 연체율은 올해 3월 말 2.04%로, 2015년 6월 이후 최고치입니다. 반도체 수출 호조의 온기가 닿지 않는 자영업자·중소기업을 중심으로 연체율이 추가 상승할 것이라는 관측이 나옵니다. 염명배 충남대 경제학과 명예교수는 "물가·금리가 동반 상승하면서 청년·저소득 등 취약 계층만 어려워지는 결과를 만들었다"고 말했습니다.
변동형 금리로 대출을 받았다면, 기준이 되는 코픽스가 매달 공시됩니다. 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에서 코픽스 수치와 적용 시점을 확인할 수 있습니다. 금리 변동 폭을 미리 파악해두면 이자 납부 계획을 조정하는 데 참고가 됩니다. 석 달 만에 2000조 원을 넘긴 가계 부채 위에서, 금리는 계속 오르고 있습니다.
