KB캐피탈 중고차 대출 4건 중 1건이 연 16% 이상이거든요, 1년 새 두 배 뛰었어요 📋

중고차 대출을 받으려고 창구에 앉았는데, 신용점수가 괜찮은 편인데도 금리가 10%를 넘는다는 안내를 받으면 어떤 생각이 들까요.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS입니다. 2026년 10월 16일 기준으로 나온 소식, 오늘은 중고차 대출 금리 이야기를 해보겠습니다.

창구 앞에 앉은 사람을 하나 떠올려봅니다. 중고차를 사려고 대출 상담을 받는데, 작년에 비슷한 조건으로 대출받았던 지인보다 금리가 훨씬 높게 나옵니다. 신용점수는 나쁘지 않습니다. 그런데도 두 자릿수 금리를 안내받습니다.

이 사람만의 일이 아닙니다. KB캐피탈에서는 최근 중고차 대출 가운데 연 16% 이상 금리를 적용받은 비중이 넉 분의 1 가까이 됩니다. 1년 전과 비교하면 두 배 넘게 늘어난 수치입니다. 금리 구간을 조금 더 넓혀 봐도, KB캐피탈에서 연 12% 이상을 적용받은 비중은 신규 취급분 열 건 중 네 건을 넘습니다. 작년에는 이 구간이 열 건 중 세 건이 안 됐습니다.

왜 이런 일이 벌어졌을까요. 캐피털사는 은행과 다릅니다. 예금을 받아서 돈을 굴리는 게 아니라, 채권을 발행해서 대출할 돈을 마련합니다. 이 채권, 흔히 여전채라고 부르는데, 이 채권의 금리가 오르면 캐피털사가 돈을 빌려오는 비용 자체가 커집니다. 그러면 그만큼을 대출받는 사람에게 넘길 수밖에 없는 구조입니다. 실제로 AA마이너스급 캐피털채 3년물 금리는 작년 말과 비교해 1퍼센트포인트 넘게 올랐습니다.

여기서 예상과 다른 지점이 하나 있습니다. 금리가 오르면 신용이 낮은 사람만 영향을 받을 거라고 생각하기 쉽습니다. 그런데 신용점수가 900점을 넘는, 말 그대로 우량 차주들도 이번에는 피해 가지 못했습니다. 메리츠캐피탈과 JB우리캐피탈 모두 이 조건에서 최저금리가 연 10% 안팎입니다. 올해 1분기까지만 해도 같은 조건에서 4%대 상품을 내놨던 회사들입니다. 신용이 좋다고 해서 더 이상 낮은 금리를 보장받는 시대가 아니라는 얘깁니다.

캐피털사 쪽 이야기를 들어보면, 연초에는 조달 부담이 지금보다 작아서 프로모션으로 낮은 금리를 내놨다고 합니다. 그런데 그 프로모션이 끝나면서 원래 수준으로 돌아간 셈이라는 설명입니다. 그러니까 지금 체감하는 금리 부담은, 특별히 더 나빠진 게 아니라 그동안 받았던 할인이 사라진 결과라고도 볼 수 있습니다.

평균금리로 봐도 흐름은 비슷합니다. KB캐피탈의 중고차 금융 평균금리는 1년 전과 비교해 1퍼센트포인트 넘게 올랐습니다. 신차를 사는 경우도 사정이 다르지 않습니다. 아반떼 같은 차를 36개월 할부로 사는 조건에서, 금리 상단이 연 10%를 넘는 회사들이 여럿입니다.

아직 풀리지 않은 부분이 남아 있습니다. 지금 금리가 오른 건 이미 발행된 채권 금리가 반영된 결과입니다. 그런데 금융권 관계자 말로는, 예전에 낮은 금리로 발행했던 채권들이 만기가 돌아오면 그걸 지금 금리로 다시 조달해야 한다고 합니다. 그러니까 시장금리가 지금보다 더 오르지 않더라도, 차환 부담이 뒤늦게 대출 금리에 반영될 수 있다는 겁니다. 한국은행 총재도 최근 금리 인상 기조를 이어갈 뜻을 내비친 상황이라, 이 흐름이 당분간 꺾이지 않을 가능성이 있습니다.

정리하면, 오늘 핵심은 이겁니다. 캐피털사가 돈을 빌려오는 비용이 오르면서, 신용이 좋든 나쁘든 중고차 대출 금리가 전반적으로 높아지고 있다는 겁니다. 그리고 이 부담은 지금 끝난 게 아니라, 앞으로 만기가 돌아오는 채권들을 통해 조금씩 더 뒤따라올 수 있다는 점도 함께 봐야 합니다.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS였습니다.