변동형 월 이자 292만 원, 고정형 전환을 다시 저울질하는 조건 🏠

변동금리로 대출받을 때, 분명 더 싸서 선택한 거였는데. 지금은 왜 고정금리보다 나은 게 없어 보일까요.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS입니다. 오늘은 10월 23일 기준으로 나온 주택담보대출 금리 이야기를 해보려 합니다.

다음 달 잔금을 치러야 하는 사람이 있습니다. 최근 온라인 커뮤니티에 글을 올렸습니다. 변동형으로 대출을 받을 생각이었는데, 고정형과의 금리 차이가 생각보다 줄어서 다시 고민하게 됐다는 내용이었습니다.

처음 대출을 알아볼 때는 변동형과 고정형의 금리 차이가 0.8퍼센트포인트 정도였다고 합니다. 싸게 느껴질 만한 차이였죠. 그런데 지금은 그 차이가 0.3퍼센트포인트로 좁혀졌습니다. 변동형을 선택할 이유가 그만큼 줄어든 셈입니다.

이 사람만의 고민은 아닙니다. 25일 금융권에 따르면, 23일 기준 5대 은행의 주담대 변동금리는 연 4.42퍼센트에서 6.795퍼센트 사이입니다. 9월 말과 비교하면 하단은 0.07퍼센트포인트, 상단은 0.03퍼센트포인트 올랐습니다. 숫자로만 보면 작은 변화 같지만, 상단 쪽은 이제 7퍼센트에 거의 닿아 있습니다.

7퍼센트가 어떤 의미인지 체감으로 바꿔보면 이렇습니다. 5억 원을 빌린 차주가 연 7퍼센트 금리를 적용받으면, 원금은 빼고 이자만 한 해 3500만 원입니다. 한 달에 292만 원 정도를 이자로만 내야 한다는 뜻입니다. 같은 금액을 연 5퍼센트로 빌렸다면 어땠을까요. 한 해 1000만 원, 한 달로 치면 83만 원을 덜 냈을 겁니다. 금리 2퍼센트포인트 차이가 매달 생활비 수준의 격차를 만드는 겁니다.

다만 이 상황을 변동형을 선택한 사람들의 판단 실수로 보기는 어렵습니다. 변동형을 고른 시점에는 분명히 더 저렴한 선택이었거든요. 금리는 시간이 지나며 바뀌는 거고, 그 변화의 방향을 미리 알고 선택할 수 있는 사람은 없습니다.

왜 지금 이렇게 올랐는지를 짚어보면, 코픽스라는 지표가 나옵니다. 코픽스는 은행들이 자금을 조달하는 비용을 보여주는 지수인데, 변동형 주담대 금리가 바로 이 지표를 따라갑니다. 9월 기준 코픽스는 3.43퍼센트로, 전달보다 0.25퍼센트포인트 올랐습니다. 2년 3개월 만에 가장 높은 수준입니다.

여기서 하나 짚어볼 지점이 있습니다. 코픽스가 올랐다고 해서 모든 차주의 이자가 당장 한꺼번에 오르는 건 아닙니다. 기존에 대출을 받은 사람들에게는 금리 재산정 주기라는 게 있어서, 코픽스 상승분이 순차적으로 반영됩니다. 그러니까 지금 코픽스가 최고치를 찍었다고 해도, 그 영향은 시차를 두고 차례로 나타나는 구조입니다.

금융권의 한 관계자는 이 점을 두고, 코픽스 상승분이 기존 변동형 대출에도 재산정 주기에 따라 순차적으로 반영되는 만큼, 당분간 차주들의 이자 부담이 커질 수 있다고 말했습니다. 지금 수준에서 멈추는 게 아니라, 이미 대출을 받은 사람들에게도 앞으로 시차를 두고 더 반영될 여지가 있다는 뜻입니다.

그렇다면 지금 고정형으로 바꾸는 게 나은 선택인지는, 사실 이 기사만으로는 답하기 어려운 질문입니다. 코픽스가 앞으로도 계속 오를지, 아니면 이번 상승이 일시적인 건지는 아직 지켜봐야 할 부분이거든요. 변동형과 고정형의 격차가 더 좁혀질지, 다시 벌어질지도 마찬가지입니다.

정리하면, 오늘 핵심은 이렇습니다. 변동금리가 기준금리처럼 움직이는 코픽스를 따라가는 구조이기 때문에, 코픽스가 오른 영향은 한 번에 끝나지 않고 시차를 두고 계속 나타날 수 있다는 것입니다. 당장의 숫자보다, 그 숫자가 앞으로 어떻게 반영될지를 지켜보는 게 더 중요한 시점일 수 있습니다.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS였습니다.