농협 대출 늘어난 돈의 89.4%가 농민 아닌 사람 몫이라고요 🌾

농협에서 대출을 받은 사람 열 명 중 몇 명이 농민일까요.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS입니다. 2026년 10월 12일 기준으로, 올해 6월 말까지 집계된 농협 대출 자료를 들여다보는 시간입니다.

농협 창구에 두 사람이 나란히 앉아 있다고 해보죠. 한 명은 평생 벼농사를 지은 조합원, 다른 한 명은 그 지역에 살 뿐 농사는 짓지 않는 준조합원입니다. 같은 창구, 같은 상품인데 요즘 농협 대출의 흐름은 이 둘 사이에서 완전히 갈립니다.

농사짓는 사람에게는 대출이 점점 줄고, 농사 안 짓는 사람에게는 점점 늘어나는 쪽으로요.

농민 조합원이 농협에서 대출을 받는 이유는 명확합니다. 농사에는 돈이 들어가니까요. 종자값, 비료값, 농기계값. 가을에 수확해서 갚는 구조로 오랫동안 농협과 손을 잡아온 거죠. 그런데 농사짓는 사람 자체가 줄고 있습니다. 강승규 국민의힘 의원이 농협중앙회에서 받은 자료를 보면, 조합원 수가 2021년 이백만 명대 후반에서 지난해까지 육만 명 가까이 줄었습니다. 조합원이 줄면 그만큼 조합원 대출 수요도 자연히 줄어듭니다. 여기까지는 이해가 되는 흐름입니다.

그런데 이게 한 지역, 한 농협만의 일이 아닙니다. 전국 단위 농협 천백열두 곳을 다 모아봐도 같은 그림이 나옵니다. 올해 상반기에만 전체 대출이 십이조 원 넘게 늘었는데, 그 가운데 농민 조합원에게 간 돈은 열에 하나 수준이었습니다. 나머지 아홉은 준조합원과 비조합원, 그러니까 농사와 상관없는 지역 주민이나 중소기업, 개인사업자에게 흘러갔습니다. 작년 상반기에도 이 비율이 높았는데, 올해 들어 더 올라갔습니다.

숫자로 보면 체감이 더 뚜렷합니다. 2015년에는 전체 대출의 삼분의 일 정도가 농민 조합원 몫이었습니다. 그런데 올해 6월 말에는 이 비중이 사분의 일 아래로 내려왔습니다. 십 년 사이에 농협 대출의 중심이 농민에서 농민 아닌 사람으로 넘어간 셈이죠.

여기서 한 가지, 다른 측면도 있습니다. 농협 쪽 입장을 들어보면 이게 단순히 농민을 외면한 결과는 아니라는 겁니다. 농협중앙회의 한 관계자는 농민 조합원 수가 계속 줄어드는 상황에서 기업여신 같은 비조합원 수요는 오히려 높아지고 있다고 설명했습니다. 조합을 운영하고 경제 사업을 지원하려면 금융 사업에서 수익을 내야 하는데, 그 수익원이 비조합원 쪽으로 옮겨가고 있다는 거죠. 농협도 이 흐름을 모르고 있는 게 아니라, 알면서도 어쩔 수 없이 가고 있다는 입장입니다.

실제로 개별 농협을 들여다보면 이 흐름이 더 선명합니다. 북서울농협, 북부산농협, 김해농협 같은 곳은 올 상반기 늘어난 대출 거의 전부가 비조합원 대출이었습니다. 거의 전부라는 표현이 과장이 아닙니다. 아흔 몇 퍼센트에서 거의 백 퍼센트에 가까운 수준이니까요.

그런데 이걸 그냥 자연스러운 변화로만 보기 어려운 지점이 있습니다. 농협은 일반 은행이 아니라 농업인의 협동조직으로 출발한 곳입니다. 설립 취지 자체가 농민 지원이었던 거죠. 금융계의 한 관계자는 준조합원에 지역 주민도 포함되긴 하지만, 대출 확대의 대부분이 농민 조합원 외 고객에게 집중돼 있다는 점을 지적했습니다. 또 다른 금융계 고위 관계자는 농민 수가 줄어들 수밖에 없는 상황에서 농협의 대출 사업을 어떻게 가져가는 게 맞는지 다시 따져봐야 할 때라고 강조했습니다.

여기에 더해 숫자로 확인된 문제가 하나 더 있습니다. 올해 4월 농협중앙회 미래전략연구소가 내놓은 조사연구에 따르면, 조합원 외 대출 비중이 높은 농협일수록 부실 위험이 크고 수익성은 낮은 경향이 나타났습니다. 연구를 진행한 김재욱 부연구위원에 따르면, 조합원 외 대출 비중이 열 포인트 높아질 때마다 부실 위험을 보여주는 지표는 소폭 올라가고, 영업이익은 수억 원씩 줄어드는 것으로 나타났습니다. 외형은 커지는데, 그 안에서 건전성은 오히려 흔들리고 있다는 뜻입니다.

그래서 지금 남는 질문은 이겁니다. 농민이 줄어드는 건 어쩔 수 없는 흐름이라 해도, 그 공백을 비조합원 대출로 채우는 것이 농협이라는 조직의 정체성과 맞는 선택인가 하는 겁니다. 농협은 현재 전체 대출의 절반으로 묶여 있는 비조합원 대출 한도를 더 완화하는 방안도 추진하고 있다고 합니다. 이 방향이 맞는지는 아직 결론이 나지 않았습니다.

정리하면, 오늘 핵심은 이겁니다. 농협 대출에서 농민의 자리가 10년 사이 삼분의 일에서 사분의 일 아래로 줄었고, 그 자리를 메운 비조합원 대출은 수익성과 건전성 모두에서 다른 그림자를 남기고 있다는 겁니다. 농협이 누구를 위한 조직인지, 그 질문은 아직 열려 있습니다.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS였습니다.