1서울경제에 따르면 23일 기준 5대 은행의 주담대 변동금리는 연 4.42~6.795%로 집계됐습니다.
2변동형 기준인 코픽스는 9월 3.43%로 전월보다 0.25%포인트 올라 2년 3개월 만에 최고치를 기록했습니다.
3이에 따라 변동형과 5년 혼합형의 금리 격차는 9월 말 0.55%포인트에서 0.20%포인트로 축소됐습니다.
4이자 부담이 커지는 가운데서도 5대 은행의 가계대출 잔액은 지난달 말보다 2조 6058억 원 증가했습니다.
어떻게 볼까요?
취향대로 골라보세요 — 같은 기사를 네 가지 방식으로 만나요
변동·고정 금리 차 0.2%포인트로 좁혀진 지금, 대출 선택의 변수 🧮
대출 창구에서 변동이냐 고정이냐 고민하다 돌아선 적 있나요? 두 금리 차이가 눈에 띄게 줄면서 그 선택이 더 까다로워졌어요. 이자를 조금 아낄지, 상승 위험을 피할지 지금 기준으로는 답이 갈려요.
01/ 04📰 소식지금 대출 금리는 어디까지 왔나
5대 은행의 주담대 변동금리가 연 4.42~6.795%로 집계됐어요. 9월 말과 비교하면 하단은 0.07%포인트, 상단은 0.03%포인트 올랐어요. 변동금리 상단이 7%에 가까워진 셈이에요. 5억 원을 빌린 차주라면 연 7% 적용 시 월평균 이자만 약 292만 원에 달해요.
02/ 04🔍 실체왜 금리 격차가 갑자기 줄었나
변동형과 고정형 금리가 서로 다른 지표를 따라가다 좁혀진 결과예요. 변동형 기준인 코픽스는 9월 3.43%로 전월보다 0.25%포인트 올라 2년 3개월 만에 최고치를 기록했어요. 반면 고정형 지표인 은행채 5년물 금리는 같은 기간 4.525%에서 4.283%로 내려갔어요. 그 결과 변동형과 5년 혼합형의 금리 격차는 9월 말 0.55%포인트에서 0.20%포인트로 줄었어요.
03/ 04💸 숫자0.2%포인트 차이, 실제로 얼마나 될까
대출 잔액 5억 원 기준으로 계산하면 금리 차 0.2%포인트는 월평균 이자 차이 약 8만 3000원에 그쳐요. 과거 금리 차가 0.8%포인트 수준이었을 때와 비교하면 체감 절감액이 크게 줄었어요. 실제로 다음 달 잔금을 앞둔 한 대출 신청자는 "신청 당시 0.8%포인트가량이던 금리 차가 0.3%포인트까지 줄어 고민이 된다"고 말했어요. 가계대출도 다시 늘어 5대 은행 잔액이 지난달 말보다 2조 6058억 원 증가했고, 그중 주담대 증가분은 9월 한 달치의 약 8배에 달했어요.
04/ 04⚠️ 다른 시각그래도 변동형이 유리할까, 고정형이 안전할까
금리 격차가 좁아지면서 어느 쪽이 유리한지 단정하기 어려워졌어요.
변동형 옹호
금리 재산정 전까지는 상대적으로 낮은 금리를 적용받고, 향후 금리가 내리면 부담이 줄 여지도 있어요.
고정형 옹호
한국은행이 기준금리를 동결하면서도 추가 인상 가능성을 열어둔 만큼, 고정형이 상승 위험을 막는 안전판이 될 수 있어요.
시중은행 관계자는 "당장 금리 차가 좁아졌다고 해도 누적 이자 부담은 대출 조건과 향후 금리 상황에 따라 달라질 수 있다"고 설명했어요.
💡 한 가지만 기억한다면
변동형과 고정형의 금리 차는 0.2%포인트까지 좁혀졌지만, 이것만으로 어느 쪽 총이자가 적을지는 판단하기 어려워요. 재산정 주기와 향후 금리 흐름까지 함께 따져봐야 해요.
🗳️ 투표 대출을 앞뒀다면 지금 어느 쪽에 더 끌리나요
하나를 고르면 다른 독자들의 선택을 볼 수 있어요
✍️ 에디터 노트
금리 차가 좁혀졌다고 꼭 고정형이 유리해진 걸까요. 꼭 그렇지는 않아요, 재산정 주기까지 낮은 금리를 받는 변동형의 구조적 이점은 여전히 남아 있거든요. 결국 선택은 금리 전망보다 개인의 자금 계획에 더 좌우될 수 있어요.
변동금리로 대출받을까, 고정금리로 받을까. 이 고민, 사실 답이 정해져 있지 않다는 거 알고 계셨나요.
같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS입니다. 오늘은 2026년 10월 23일 기준으로 집계된 주택담보대출 금리 이야기를 해보려고 합니다.
다음 달 잔금을 앞둔 한 대출 신청자가 있습니다. 대출 신청 당시만 해도 변동형과 고정형의 금리 차이가 0.8%포인트 정도 났다고 합니다. 그런데 지금은 0.3%포인트 수준까지 줄었습니다. 새로 신청할까 고민하는데, 잔금일이 얼마 남지 않아 움직이기도 쉽지 않은 상황입니다.
이 신청자만의 고민이 아닙니다. 지금 5대 은행의 주담대 변동금리는 연 4.42에서 6.795%, 그러니까 7%에 가까운 수준까지 올라와 있습니다. 반면 고정형의 기준이 되는 은행채 5년물 금리는 같은 기간 오히려 내려갔습니다. 그래서 변동형과 5년 혼합형의 금리 격차가, 9월 말에는 0.55%포인트였던 게 지금은 0.20%포인트로 좁혀졌습니다. 상단 기준으로 봐도 비슷하게 줄었습니다. 절반의 절반도 안 되게 줄어든 셈이죠.
보통은 변동형이 고정형보다 싸다는 전제가 있었습니다. 은행이 시장금리가 올라도 고정형은 금리를 못 올리니, 그 부담을 미리 반영해서 고정형을 더 비싸게 책정하는 구조였거든요. 그런데 그 격차가 좁아지면서, 변동형을 선택해서 얻는 이자 절감 효과 자체가 작아졌습니다. 대출 잔액 5억 원 기준으로 지금 금리 차를 적용하면, 월평균 이자 차이는 8만 3000원 정도입니다. 예전 같으면 수십만 원씩 벌어졌을 차이가, 이제는 한 달 외식비 정도로 줄어든 겁니다.
이렇게 된 이유는 은행의 자금 조달 비용이 올랐기 때문입니다. 변동형 주담대 기준이 되는 코픽스, 신규 취급액 기준으로 9월에 3.43%를 기록했는데요. 전월보다 0.25%포인트 오른 수치로, 2년 3개월 만에 가장 높은 수준이라고 합니다. 금융권 관계자는 이 코픽스 상승분이 기존 변동금리 대출에도 재산정 주기에 따라 순차적으로 반영되는 만큼, 당분간 차주들의 이자 부담이 커질 수 있다고 말했습니다.
숫자로 한번 느껴보면, 5억 원을 빌렸다고 가정했을 때 금리가 연 7%면 이자만 한 달에 약 292만 원입니다. 연 5%였을 때보다 매달 83만 원을 더 내야 하는 거죠. 한 달에 83만 원이면, 1년이면 천만 원 가까이 차이가 나는 셈입니다.
다만 여기서 짚어볼 부분이 있습니다. 금리 격차가 좁아졌다고 해서 고정형이 무조건 유리해진 건 아니라는 겁니다. 변동형은 금리가 재산정되는 시점까지는 상대적으로 낮은 금리를 적용받을 수 있고, 향후 시장금리가 내려가면 부담이 줄어들 여지도 있습니다. 고정형을 선택한 뒤 나중에 대환대출로 바꾸는 방법도 있지만, 대출 규제나 중도상환수수료에 따라 실제로 이득이 될지는 또 달라집니다. 시중은행의 한 관계자도 지금 금리 차가 좁아졌다고 해도, 차주의 대출 조건이나 앞으로의 금리 상황에 따라 누적 이자 부담은 달라질 수 있다고 설명했습니다.
여기에 한국은행이 지난 22일 기준금리를 동결하면서도 추가 인상 가능성을 열어뒀다는 점도 변수입니다. 금리가 더 오를 수도 있다는 신호인데, 이게 선택을 더 어렵게 만드는 요인입니다.
그런데 흥미로운 지점은, 이렇게 이자 부담이 커지는 와중에도 대출은 줄지 않고 있다는 겁니다. 수도권 집값 상승세가 이어지면서 5대 은행의 가계대출 잔액이 다시 늘어난 건데요. 22일 기준으로 783조 원을 넘는 수준이고, 9월 말보다 2조 6000억 원 넘게 증가했습니다. 9월에는 1조 원 넘게 줄면서 6개월 만에 감소세를 보였는데, 한 달 만에 다시 늘어난 겁니다. 특히 주담대 증가분은 9월 한 달치 증가액의 여덟 배에 달합니다.
이자가 비싸진다는 걸 알면서도 대출은 늘어나고 있다는 것. 이 지점이 이번 이야기에서 가장 남는 부분입니다. 금리보다 집값에 대한 기대가 더 크게 작용하고 있는 건지, 아니면 지금 아니면 못 산다는 조급함이 작용하는 건지는 기사만으로는 알기 어렵습니다.
정리하면, 오늘 핵심은 이겁니다. 변동형과 고정형의 금리 차가 역사적으로 좁은 수준까지 줄어든 지금, 어느 쪽이 유리한지는 금리 격차 하나만으로 판단할 수 없다는 겁니다. 앞으로 금리가 오를지 내릴지, 그리고 각자의 대출 조건이 어떤지에 따라 답은 달라집니다. 대출을 앞두고 있다면 지금의 격차만 보지 말고, 본인의 상환 계획과 함께 따져보는 게 필요해 보입니다.
