신용점수 올랐는데 대출액이 41% 줄었다고요? 🪤

돈을 빌리기 더 어려워졌는데, 신용점수는 왜 올라간 걸까요.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS입니다.

이번 이야기는 2026년 10월 20일 기준입니다.

한 사람이 대부업체에 대출을 알아봅니다. 1월이었다면 평균 529만 원 정도를 받을 수 있었던 상황입니다. 그런데 지금은, 309만 원입니다.

같은 신청인데, 받는 돈은 절반 가까이로 줄었습니다.

온라인 대출 중개 플랫폼 핀다 집계를 보면, 올해 1월 대부업체 신용대출 이용자는 평균 529만 원을 받았습니다. 이게 3월, 6월, 9월을 지나면서 계속 줄더니 이달 들어 309만 원까지 내려갔습니다. 41프로 넘게 빠진 겁니다.

그런데 같은 기간, 대출받은 사람들의 신용점수는 반대로 움직였습니다. 1월엔 평균 566점이었는데, 이달엔 607점입니다. 41점 올랐습니다.

대출은 줄고, 신용점수는 오르고. 이 두 숫자가 같은 그래프에서 엇갈리고 있다는 게 이 이야기의 출발점입니다.

이게 한 사람의 사정이 아니라는 게 중요합니다. 대부업체들이 한꺼번에 같은 방향으로 움직이고 있다는 뜻이거든요.

한 대형 대부업체 관계자는 통상 매달 200억 원 이상 대출을 내보냈는데, 최근엔 월 공급액을 100억 원대로 줄였다고 밝혔습니다. 절반 수준으로 줄인 겁니다. 그리고 그 안에서도 상환 기록이 있는 재이용 고객을 우선하고, 신규 고객 유치는 자제하는 분위기라고 합니다.

왜 이런 일이 벌어질까요. 대부업체 입장에서 보면, 돈을 조달해오는 비용이 7에서 9프로, 거기에 대손비용 약 10프로, 중개료 2프로 정도가 더 붙습니다. 다 합치면 법정 최고금리 20프로에 거의 맞닿습니다. 역마진 걱정이 나올 수밖에 없는 구조입니다. 그러니 부실 가능성이 낮은, 신용점수가 높은 차주만 추려서 대출을 내주게 되는 겁니다.

여기서 법정 최고금리라는 제도를 짚어볼 필요가 있습니다. 2002년엔 66프로였던 최고금리가 2011년 39프로, 2018년 24프로로 계속 낮아졌고, 2021년부터는 20프로로 유지되고 있습니다. 원래 이 제도는 과도한 이자 부담에서 차주를 보호하려고 만들어진 거였습니다.

다만 다른 측면도 있습니다. 금리가 오르는 시기에는 이 20프로라는 고정된 상한선이, 오히려 대부업체가 저신용자에게 돈을 빌려줄 여지를 없애버린다는 지적이 나옵니다. 보호하려던 제도가, 보호 대상을 밀어내는 모양이 되는 겁니다.

NICE평가정보에 따르면 올해 3월 말 기준으로 대부업권 차주의 63프로가 신용점수 600점대 이하입니다. 그런데 지금 대부업체들이 받아주는 평균선은 607점까지 올라왔습니다. 이 간극에 있는 사람들이 어디로 가야 하느냐는 질문이 남습니다.

시장에서 나오는 우려는 이렇습니다. 대부업체 고객의 신용점수가 600점대로 굳어지면, 500점대 이하 취약층은 제도권 밖으로 밀려날 수 있다는 겁니다. 그 다음 선택지가 불법 사금융이 될 수 있다는 걱정도 함께 나옵니다.

전문가들 사이에서는 대안도 논의되고 있습니다. 김상봉 한성대 경제학과 교수는 2금융권과 대부업계에 대해 법정 최고금리를 차등화하는 방안이 필요하다고 말했습니다. 이미 대부업체가 신용대출로 수익을 내기 어려운 구조라는 게 그 이유입니다.

강준현 더불어민주당 의원은 최근 금융감독원 국정감사에서, 우수 대부업체의 조달 비용이 일반 대부업체와 큰 차이가 없다고 지적하면서, 조달 이자를 깎아주는 지원책이 필요하다고 말했습니다.

기준금리에 연동해서 최고금리를 움직이자는 이야기, 업권별로 금리를 다르게 적용하자는 이야기, 조달 비용을 지원해주자는 이야기. 방향은 여럿 나와 있지만, 아직 어느 것도 확정된 건 없습니다.

결국 남는 질문은 이겁니다. 취약층을 보호하기 위한 상한선이, 그 취약층의 접근을 막는 결과로 이어질 때, 그 선을 어디서 다시 그어야 하느냐는 겁니다. 정답은 아직 정해지지 않았습니다.

정리하면, 오늘 핵심은 이겁니다. 대출액은 줄고 신용점수는 오르는 지금의 흐름은, 대부업체가 위험을 피해가고 있다는 신호입니다. 그리고 그 위험을 피해가는 과정에서, 정작 도움이 필요했던 사람들이 대출 시장 바깥으로 밀려나고 있을 가능성이 있습니다.

같은 뉴스, 네 가지 시선. AILENS였습니다.